【札幌市版】外壁塗装で火災保険を使う方法｜プロが教える適用条件と申請の流れ

札幌での外壁塗装を考えると、100万円を超えることもある費用は大きなご負担ですよね。

ですが、諦めるのはまだ早いです。

実は、台風や大雪といった自然災害による損傷であれば、火災保険を使って自己負担を大幅に減らせる可能性があります。

この記事では、札幌の建築リフォームの現場担当として、火災保険が使える条件から失敗しない申請の5ステップ、悪徳業者を見抜くポイントまで具体的に解説します。

保険申請を成功させる鍵は、保険会社に連絡する前に、私たちのような地域の専門業者へ相談することです。

• 外壁塗装に火災保険が適用される自然災害の条件
• 失敗しないための保険金申請の具体的な流れと手順
• 札幌市で利用できるリフォーム関連の助成金制度
• 保険申請のサポートもしてくれる信頼できる業者の選び方

札幌市の外壁塗装で費用負担を減らす方法

外壁塗装は大切なお住まいを守るために欠かせませんが、100万円を超えることもある費用は大きな負担ですよね。

しかし、諦めることはありません。

札幌市にお住まいなら、火災保険や助成金制度を賢く利用することで、費用負担を大幅に減らせる可能性があります。

これらの制度は内容が異なるため、ご自身の状況に合わせて最適な方法を選ぶことが重要です。

比較項目	火災保険の活用	助成金制度の利用
対象となる原因	風・雪・雹などの自然災害による損傷	市や道が定める省エネ・断熱改修など
受け取れる金額	損害額から自己負担額を引いた額	工事費用の一部（上限金額あり）
手続きの難易度	専門的な判断と書類作成が必要	募集期間や条件の確認が必要
利用のポイント	損傷が災害によるものだと証明すること	工事内容が制度の要件に合致すること

火災保険は予期せぬ災害への備え、助成金は性能向上リフォームへの投資という側面があります。

どちらか一方、あるいは両方の可能性を探ることで、賢く費用を抑えましょう。

火災保険の活用で自己負担を軽減

多くの方が火災保険を「火事のときだけのもの」と考えていますが、実は台風や大雪といった自然災害による建物の損害も補償対象です。

特に札幌市は冬の積雪量が多いため、雪の重みによる外壁のひび割れや、強風で飛んできた物による傷などが「雪災」や「風災」として認められることがあります。

例えば、年間降雪量が5mを超える札幌市の環境では、雪の重みが原因で外壁に歪みや亀裂が生じるケースは少なくありません。

このような自然災害による損傷であれば、保険金を活用して修理費用をまかなうことが可能です。

ただし、単なる色褪せや汚れといった経年劣化は対象外となるため、損傷の原因を見極める必要があります。

札幌市や北海道のリフォーム助成金制度

外壁塗装の費用負担を減らすもう一つの方法が、札幌市や北海道が実施するリフォーム関連の助成金・補助金制度です。

これらの制度は、主に省エネルギー化や断熱性能の向上を目的とした工事に対して、費用の一部を補助してくれるものです。

例えば、過去に実施された「札幌市住宅エコリフォーム補助制度」では、断熱改修工事に対して補助金が交付されました。

断熱効果の高い塗料を使用する外壁塗装が対象となる場合、工事費用に応じて数万円から数十万円の補助を受けられる可能性があります。

制度の内容や募集期間は年度ごとに変わるため、工事を計画する際は必ず札幌市の公式ホームページで最新情報を確認することが大切です。

専門家への相談が成功への近道

火災保険の申請や助成金制度の利用は、ご自身だけで進めようとすると多くの壁に突き当たります。

なぜなら、どちらの手続きも専門的な知識と経験がなければ、対象となる損傷や工事を見極め、適切な書類を準備することが非常に難しいからです。

特に火災保険の申請では、その損傷が経年劣化ではなく自然災害によるものであることを客観的に証明しなくてはなりません。

私たちのような地域の気候と建物を熟知した専門業者に相談いただければ、保険適用の可能性がある損傷かどうかを無料で診断し、保険会社が納得する見積書や被害状況報告書の作成をお手伝いできます。

知識がないまま進めてトラブルになったり、本来受け取れるはずの保険金や助成金を逃したりしないためにも、まずは経験豊富な専門家に相談することをおすすめします。

外壁塗装で火災保険が適用される条件

外壁塗装で火災保険を活用するには、その損傷の原因が自然災害によるものであると証明することが最も重要です。

多くの方が火災保険は火事の時だけだと思っていますが、実は台風や大雪といった自然災害による被害も補償の対象に含まれます。

ただし、単なる経年劣化は対象外となるため、その違いを正しく理解することが、保険を賢く活用するための第一歩となります。

風災・雪災・雹災など自然災害による損傷

火災保険が対象とする自然災害による損傷とは、突発的で予測不可能な自然現象によって建物が受けた損害を指します。

札幌市のような地域では、特に冬の雪や季節の変わり目の強風による被害が考えられます。

例えば、最大瞬間風速20m/s以上の強風で飛んできた看板が当たってできた外壁のへこみや、記録的な大雪で屋根に積もった雪の重みが原因で生じた外壁のひび割れなどが対象です。

このような災害によって発生した損傷は、火災保険を使って修理できる可能性が高いです。

保険適用の対象外となる経年劣化の例

一方で、保険適用の対象外となるのが時間の経過とともに自然に発生する建物の劣化、すなわち経年劣化です。

具体的には、外壁を手で触ると白い粉が付くチョーキング現象や、日焼けによる色あせ、長年の雨風による塗膜のわずかな剥がれなどが該当します。

これらの症状は、築10年以上が経過した住宅では一般的に見られるものであり、自然災害とは無関係に建物を維持するために必要なメンテナンスと判断されます。

そのため、経年劣化による外壁塗装は、火災保険の補償対象にはなりません。

災害による損傷なのか経年劣化なのかの見極めが重要です。

適用されるか判断するためのポイント

保険が適用されるかどうかを判断する最も重要なポイントは、損傷の原因が特定の自然災害にあると客観的に証明できることです。

そのためには、「いつ」「どの災害によって」被害を受けたのかを明確にする必要があります。

例えば、「2023年9月の台風13号が通過した後、2階の外壁に傷がついているのを発見した」というように、災害と損傷を結びつけられるかが鍵です。

災害発生から3年以内に申請する必要があるため、被害に気づいたら早めに行動しましょう。

専門業者に依頼して、被害状況をまとめた報告書と修理見積書を作成してもらうことが、保険会社への説得力ある説明につながります。

築年数と保険適用の関係

「古い家だから保険は使えないだろう」と考える方もいますが、築年数が古いという理由だけで保険適用が否定されるわけではありません。

重要なのは、あくまで損傷の原因です。

たとえ築25年の家であっても、半年前の雹（ひょう）によって外壁に無数のへこみができたのであれば、それは保険適用の対象となります。

反対に、築5年の新しい家でも、原因が特定できない軽微なひび割れは経年劣化と見なされることもあります。

築年数が経過していると経年劣化と判断されやすい傾向はありますが、諦める必要はありません。

まずは損傷の原因をプロの目で診断してもらうことが大切です。

失敗しないための火災保険申請の流れ

火災保険の申請は、正しい手順に沿って進めることがスムーズな保険金受け取りの鍵です。

特に、保険会社に連絡する前の準備が重要になります。

正しい手順を踏むことで、保険会社とのやり取りを円滑に進められます。

ここでは、火災保険を申請するための具体的な5つのステップを、札幌の建築リフォームのプロが詳しく解説します。

この流れを把握しておけば、初めての方でも落ち着いて対応できるはずです。

ステップ1 被害状況の証拠写真撮影

まず最初に行うべきことは、被害状況の証拠写真を撮影することです。

写真は、自然災害による被害であることを客観的に証明するための重要な資料となります。

被害状況を正確に記録することが、後の保険会社との交渉を有利に進めるための第一歩です。

具体的には、「被害の全体像がわかる遠景の写真」「ひび割れや傷がはっきりとわかる近景の写真」「損傷箇所を様々な角度から撮影した写真」の最低でも3種類以上、合計10枚以上を撮影しておきましょう。

撮影のポイント	説明
全景写真	建物全体と被害箇所の位置関係がわかるように撮影
近景（アップ）写真	損傷の具体的な状態（ひび割れ、へこみ、剥がれなど）を詳細に撮影
多角的な撮影	同じ箇所を角度を変えて複数枚撮影し、被害の様子を立体的に記録
日付の記録	写真データに撮影日が記録される設定にしておくか、日付入りのボードと一緒に撮影

これらの写真は、専門業者による調査や保険会社への提出書類に添付するため、大切に保管してください。

ステップ2 専門業者による調査と見積もり依頼

写真撮影が完了したら、次に保険会社へ連絡する前に、専門業者へ調査と見積もりを依頼します。

なぜなら、被害の原因が経年劣化なのか自然災害なのかを正確に判断し、適切な修理方法と費用を算出するには専門的な知識が必要だからです。

保険申請の実績が豊富な業者を選ぶことが、申請を成功させるための重要なポイントになります。

業者は被害状況を調査した上で、「被害状況報告書」と「修理見積書」を作成します。

この2つの書類が、被害額を算定し、保険金を請求するための根拠となります。

業者選びのポイント	確認事項
保険申請の実績	火災保険を使った修理事例が豊富か
地元での評判	札幌市内での施工実績や口コミ
見積もりの詳細さ	工事内容や使用する材料が明確に記載されているか
担当者の対応	専門用語を使わず、分かりやすく説明してくれるか

信頼できる業者に依頼することで、その後の手続きがスムーズに進みます。

ステップ3 保険会社への事故連絡

専門業者から書類を受け取ったら、いよいよ契約している保険会社へ連絡します。

保険証券に記載されている「事故受付センター」や「損害サービス拠点」に電話をしましょう。

その際、必ず契約者本人が連絡する必要があります。

電話では、「自然災害によって外壁に被害を受けたため、保険金の申請をしたい」と伝えます。

担当者から、契約者情報（氏名、証券番号）、事故の発生日時、被害の状況などを尋ねられますので、落ち着いて正確に答えましょう。

連絡時に伝えること	具体的な内容
契約者情報	氏名、住所、連絡先、保険証券番号
被害発生の日時	台風や大雪など、原因となった災害が発生した年月日
被害の場所	「自宅の北側の外壁」など、具体的に説明
被害の状況	「強風で飛んできた物が当たり、外壁に穴が開いた」など、簡潔に説明
損害額の見込み	業者から受け取った見積もり金額

この連絡をもって、正式な保険金請求の手続きが開始され、後日、保険会社から申請に必要な書類一式が郵送されます。

ステップ4 申請書類の準備と提出

保険会社から送られてきた申請書類に必要事項を記入し、準備した書類と一緒に提出します。

書類の記入漏れや添付書類の不足があると、手続きが遅れる原因となります。

書類に不備なく記入し、必要な添付書類をすべて揃えることが重要です。

専門業者に作成を依頼した「被害状況報告書」と「修理見積書」、そして自分で撮影した「被害箇所の写真」は、この段階で提出します。

主な提出書類一覧	備考
保険金請求書	保険会社から送付される指定の用紙
事故状況説明書	被害の状況を文章で説明する書類
修理見積書	専門業者が作成
被害状況報告書	専門業者が作成
被害箇所の写真	ステップ1で撮影した写真

すべての書類が揃ったら、保険会社に郵送します。

提出前に各書類のコピーを手元に保管しておくことをおすすめします。

ステップ5 保険会社の現地調査と保険金の支払い

申請書類を提出すると、後日、保険会社が依頼した「損害保険登録鑑定人」という専門家が、被害状況を確認するために現地調査に訪れます。

鑑定人は、提出された書類と実際の被害状況を照らし合わせ、損害額を算出します。

調査にはできる限り立ち会い、被害状況を直接説明することが望ましいです。

調査から約1ヶ月以内に保険会社から審査結果と支払われる保険金額の連絡があります。

提示された金額に合意すれば、指定した口座に保険金が振り込まれます。

現地調査の主な確認点	鑑定人の視点
被害原因の特定	経年劣化ではなく、自然災害によるものか
損害範囲の確認	申請内容と実際の被害状況に相違がないか
修理方法の妥当性	見積もり内容が被害状況に対して適切か
修理費用の妥当性	見積もり金額が地域の相場と比べて適正か

保険金が支払われたら、速やかに専門業者と工事契約を結び、修理を進めましょう。

これで申請から修理までの一連の流れが完了します。

保険申請の注意点と札幌市の助成金制度

火災保険や助成金は費用負担を軽減する心強い制度ですが、申請にはいくつかの注意点が存在します。

特に悪質な業者とのトラブルを避けるための知識は、ご自身の財産を守る上で不可欠です。

ここでは、実際に報告されているトラブル事例や申請のリスク、そして札幌市で利用できる助成金制度について詳しく解説します。

正しく制度を理解し、賢く活用することが費用削減の鍵となります。

「自己負担ゼロ」をうたう業者とのトラブル

「自己負担ゼロ」とは、保険金だけで工事費のすべてをまかなえると約束する営業トークです。

一見魅力的に聞こえますが、この言葉をうのみにするとトラブルに巻き込まれる危険性があります。

「保険金が下りなかった場合は契約を無効にする」と口約束をしておきながら、実際には高額なキャンセル料を請求されたり、質の低い手抜き工事をされたりするケースが国民生活センターにも報告されています。

工事契約は、必ず保険会社の査定が完了し、支払われる保険金額が確定してから結ぶようにしてください。

経年劣化を災害と偽る申請のリスク

経年劣化とは、時間の経過とともに自然に発生する塗膜の色あせや、壁を触ると白い粉が付くチョーキング現象などを指します。

これらは自然災害による損傷ではないため、火災保険の補償対象外です。

経年劣化による損傷を、台風や大雪による被害だと偽って保険金を申請する行為は、発覚した場合に保険金詐欺とみなされる可能性があります。

保険会社の鑑定人は専門家であり、災害によるものか経年によるものかは見分けがつくため、虚偽の申請は絶対に行わないでください。

申請代行業者との手数料トラブル

申請代行業者とは、火災保険の申請手続きを代行する見返りとして、成功報酬を受け取る業者のことです。

塗装業者とは別に、コンサルタント会社などがこのサービスを提供しています。

手数料の相場は受け取った保険金の30%〜40%程度ですが、中には保険金の50%を超える法外な手数料を請求する悪徳業者も存在します。

信頼できる塗装業者であれば、申請のサポートを無料または書類作成の実費程度の費用で行ってくれる場合がほとんどです。

高額な手数料を支払う前に、まずは保険申請の実績が豊富な塗装業者に相談することをおすすめします。

【最新版】札幌市住宅エコリフォーム補助制度

札幌市住宅エコリフォーム補助制度とは、市民が市内の施工業者を利用して省エネを目的としたリフォーム工事を行う場合に、市が費用の一部を補助してくれる制度です。

外壁塗装とあわせて利用できる可能性があります。

例えば、令和6年度の制度では、断熱改修と併せて行う塗装工事も補助対象となる場合があります。

補助額は工事内容によって異なりますが、最大で50万円の補助を受けられるケースもあります。

項目	内容
制度名	札幌市住宅エコリフォーム補助制度
対象者	札幌市民（対象住宅の所有者など）
対象工事	必須工事である断熱改修工事、同時に行う外壁改修工事など
補助額	補助対象工事費の10％（上限25～50万円）
申請期間	札幌市の公式ホームページで要確認（例年5月頃から募集開始）
注意点	予算の上限に達し次第、受付終了

毎年度、対象となる工事内容や申請期間、補助金額が変更されるため、利用を検討する際は必ず札幌市の公式ホームページで最新の募集要項を確認しましょう。

助成金申請の対象工事と期間の確認方法

助成金を活用するためには、ご自身の計画している工事が補助金の対象になるかと、申請期間を正確に把握することが最も重要です。

多くの制度では外壁塗装単体の工事は対象外ですが、遮熱・断熱効果のある高機能な塗料を使用する場合や、外壁の断熱材を入れる工事と同時に行う場合は対象となることがあります。

申請期間は年度ごとに定められており、通常は春頃から募集が開始され、予算の上限に達した時点で締め切られることが一般的です。

最新の情報は札幌市のホームページで確認するか、市の担当窓口に直接問い合わせるのが確実です。

札幌市で信頼できる外壁塗装業者の選び方

外壁塗装の成功は、業者選びで決まると言っても過言ではありません。

特に火災保険の申請を考えている場合、保険申請の知識と実績が豊富な業者を選ぶことが、自己負担額を大きく左右する重要なポイントになります。

悪徳業者とのトラブルを避け、安心して任せられるパートナーを見つけるための基準を理解しましょう。

項目	重要なポイント	チェック方法
火災保険申請の実績	専門知識とノウハウの有無	ホームページでの実績確認、直接の質問
地域への精通度	札幌特有の気候への対応力	施工事例の場所、創業年数
見積もりの透明性	追加費用発生のリスクの有無	細かい項目までの記載内容
口コミ・施工事例	実際の仕上がりや顧客からの評判	Googleマップや専門サイトのレビュー

これらのポイントを一つひとつ確認することで、技術力が高く、誠実に対応してくれる信頼できる業者を見極めることが可能です。

高額な費用がかかる工事だからこそ、慎重に業者を選びましょう。

火災保険申請の実績が豊富

火災保険を利用した外壁塗装では、保険申請に関する専門知識と豊富な実績を持つ業者に依頼することが最も重要です。

保険会社に損害を認めてもらうためには、専門的な視点からの書類作成が不可欠だからです。

実績のある業者は、年間50件以上の申請サポートを手掛けており、どの角度から写真を撮れば損傷が伝わるか、どのような書類を作成すれば保険会社が納得するかというノウハウを蓄積しています。

素人が作成した書類では「経年劣化」と判断されかねないケースでも、プロが適切な報告書を作成することで、保険適用へとつながる可能性が高まります。

業者を選ぶ際は、ホームページの施工事例を確認したり、直接「火災保険を使った修繕の経験は豊富ですか？」と質問したりして、実績の有無を確かめることが大切です。

地元の気候や建物を熟知

札幌市のように冬の寒さが厳しく積雪も多い地域では、その土地の気候や建物の特性を深く理解している地元の業者を選ぶことが、塗装を長持ちさせる秘訣です。

地域に根ざした業者ならではの知識と経験が、家の寿命を延ばします。

例えば、創業から20年以上札幌市で営業している業者は、凍害に強い塗料の選定や、積雪の重みに耐えるための適切な下地処理といった、地域に特化したノウハウを持っています。

厳しい寒暖差による外壁材の収縮を考慮した施工ができるのも、長年の経験があるからこそです。

全国展開している大手業者も安心感がありますが、札幌の厳しい環境を知り尽くした地元の専門業者に依頼することで、より質の高い施工が期待できます。

見積もり内容が詳細で明確

提示された見積書は、その業者の信頼性を判断するための重要な手がかりです。

「外壁塗装工事一式」のような大雑把な表記ではなく、塗料の種類や単価、施工面積（㎡）まで細かく記載されているかを必ず確認してください。

信頼できる業者の見積書には、足場の設置・解体費用、高圧洗浄、下地処理（ひび割れ補修など）、塗料（メーカー名・商品名）、塗装（下塗り・中塗り・上塗りの3回塗りの明記）、現場管理費といった項目がすべて記載されています。

何にいくらかかるのかが明確に分かるため、不要な工事が含まれていないか、相場とかけ離れた金額になっていないかを判断できます。

もし不明な点があれば遠慮なく質問し、丁寧に説明してくれる業者を選びましょう。

口コミや施工事例の確認

業者の技術力や対応の質を客観的に判断するために、インターネット上の口コミや公式サイトの施工事例を確認することが役立ちます。

実際にその業者を利用した第三者の評価は、貴重な情報源となります。

Googleマップのレビューやリフォーム専門のポータルサイトで、良い評価はもちろん、万が一トラブルが起きた際の業者の対応について書かれた口コミも参考にしましょう。

施工事例を見る際は、自宅と似た築年数や外壁材の建物を探し、仕上がりの美しさや色のバランスなどを確認すると、工事後のイメージが具体的になります。

複数の情報源から評判をチェックすることで、広告だけでは分からない業者の本当の姿が見えてきます。

よくある質問（FAQ）

まとめ

この記事では、札幌市で外壁塗装の費用を抑えるために、火災保険を賢く使う方法を適用条件から申請の流れまで解説しました。

高額な費用を前に諦めてしまう方もいますが、台風や大雪といった自然災害による損傷は保険の対象となるため、自己負担を大きく減らせる可能性があります。

• 自然災害による損傷と経年劣化の違い
• 保険会社へ連絡する前に専門業者へ相談
• 「自己負担ゼロ」をうたう悪徳業者への注意
• 札幌市の助成金制度の確認

もしご自宅の外壁に、台風や大雪が原因かもしれない損傷を見つけた場合は、自己判断で諦めないことが大切です。

まずは私たちのような札幌の専門家が、無料で保険適用の可能性があるか診断しますので、お気軽にご相談ください。